[정보] 제1금융권, 대출 용어와 대출상품 특징 알아보기

금융 (Finance)은 자금을 효율적으로 조달하고 운용하는 모든 활동을 포괄하는 개념입니다. 즉, 돈과 관련된 모든 경제 활동을 의미하며, 개인, 기업, 정부 등 다양한 경제 주체가 참여합니다.  대출 (Loan)이란 금융기관(은행, 저축은행 등)이나 개인이 다른 개인이나 기업에게 일정 기간 동안 돈을 빌려주는 것을 의미합니다. 빌려준 돈은 약정된 기간 내에 이자와 함께 상환해야 합니다.
대출은 자금이 부족한 개인이나 기업이 필요한 자금을 조달하는 데 유용한 수단입니다. 주택 구입, 사업 자금 마련,사업 자금 마련, 생활비 충당 등 다양한 목적으로 활용될 수 있습니다.

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1. 금융 Finance 이란?

 

1-1. 금융의 주요 기능:

• 자금 조달: 기업이나 정부가 사업이나 프로젝트에 필요한 자금을 마련하는 활동입니다. 주식 발행, 채권 발행, 은행 대출 등 다양한 방법을 통해 자금을 조달할 수 있습니다.
• 자금 운용: 조달한 자금을 효율적으로 투자하거나 운용하는 활동입니다. 주식 투자, 채권 투자, 부동산 투자, 예금 등 다양한 방식으로 자금을 운용할 수 있습니다.
• 위험 관리: 금융 시장의 불확실성으로 인해 발생할 수 있는 손실을 최소화하기 위한 활동입니다. 보험, 파생상품 등 다양한 금융 상품을 통해 위험을 관리할 수 있습니다.
• 지급 결제: 상품이나 서비스 거래 시 현금 대신 사용되는 수단을 제공하는 활동입니다. 신용카드, 체크카드, 계좌 이체 등 다양한 지급 결제 수단이 있습니다.

1-2. 금융의 범위: 금융은 매우 광범위한 영역을 포괄하며, 다음과 같은 분야를 포함합니다.

• 은행: 예금, 대출, 외환 거래, 지급 결제 등 다양한 금융 서비스를 제공하는 기관입니다.
• 증권: 주식, 채권 등 유가증권의 발행 및 매매를 중개하는 시장입니다.
• 보험: 불확실한 미래의 위험에 대비하여 보험료를 납부하고, 사고 발생 시 보험금을 지급받는 제도입니다.
• 자산 운용: 고객의 자산을 투자하여 수익을 창출하는 활동입니다. 펀드, 투자 일임 등 다양한 형태로 이루어집니다.
• 핀테크: 금융과 기술을 결합하여 새로운 금융 서비스를 제공하는 분야입니다. 모바일 뱅킹, 간편 결제, P2P 금융 등이 대표적인 예입니다.

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2. 한국의 금융권의 분류

한국의 금융권은 크게 제1금융권, 제2금융권, 제3금융권으로 나눌 수 있으며, 각 금융권은 설립 근거 법률, 감독 기관, 취급 상품 등에서 차이를 보입니다.

 

2-1. 제1금융권 (은행)

• 설립 근거: 은행법
• 감독 기관: 금융위원회, 금융감독원
• 주요 업무: 예금 수취, 대출, 외환 거래, 지급 결제 등
• 특징:
  • 가장 안전하고 신뢰도가 높은 금융기관입니다.
  • 예금자 보호 제도에 따라 5천만 원까지 원금과 이자를 보호받을 수 있습니다.
  • 대출 금리가 상대적으로 낮습니다.
  • 엄격한 건전성 규제를 받습니다.
  • 예금, 대출, 외환, 카드, 펀드 등 다양한 금융 상품을 제공합니다.
  • 전국적인 영업망을 갖추고 있어 쉽게 이용할 수 있습니다.
• 종류:
  • 시중은행: 일반적인 은행 업무를 수행하는 은행 (예: KB국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행, NH농협은행 등)
  • 특수은행: 특정 목적을 위해 설립된 은행 (예: KDB산업은행, IBK기업은행, NH농협은행, 수협은행 등)
  • 인터넷전문은행: 비대면 채널을 통해 금융 서비스를 제공하는 은행 (예: 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크)

일반은행

시중은행: 전국적인 영업망을 갖추고 일반적인 은행 업무를 수행하는 은행입니다. 예금, 대출, 외환, 카드, 펀드 등 다양한 금융 상품을 제공합니다. 예시: KB국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행, NH농협은행 등 지방은행: 특정 지역을 기반으로 영업하는 은행입니다. 해당 지역 경제 발전에 기여하며, 지역 특성에 맞는 금융 상품을 제공합니다. 예시: 부산은행, 대구은행, 경남은행, 광주은행, 전북은행, 제주은행 외국계 은행: 외국 자본으로 설립된 은행입니다. 국내 시장에서 외환 거래, 기업 금융 등 특화된 분야에 강점을 보입니다. 예시: 한국씨티은행, SC제일은행 등 인터넷전문은행: 점포 없이 온라인으로만 금융 서비스를 제공하는 은행입니다. 비대면 거래 편의성과 혁신적인 금융 상품을 제공합니다. 예시: 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크

특수은행

국책은행: 정부가 특정 정책 목표 달성을 위해 설립한 은행입니다. 주로 특정 산업 지원, 사회간접자본 투자, 중소기업 금융 지원 등의 역할을 수행합니다. 예시: KDB산업은행, IBK기업은행, 한국수출입은행 특수법인: 특정 법률에 근거하여 설립된 은행입니다. 특정 분야에 특화된 금융 서비스를 제공합니다. 예시: NH농협은행 (농업협동조합법), 수협은행 (수산업협동조합법)

 

 

 

 

 

 

2-2. 제2금융권 (비은행 금융기관)

• 설립 근거: 각 업권별 법률 (저축은행법, 여신전문금융업법, 상호금융법 등)
• 감독 기관: 금융위원회, 금융감독원
• 주요 업무: 예금 수취 (일부 기관), 대출, 보험, 투자 매매 등
• 특징:
  • 은행보다 다양한 금융 상품을 취급합니다.
  • 은행보다 높은 금리를 제공하지만, 리스크도 더 높습니다.
  • 예금자 보호 한도는 제1금융권과 동일하게 5천만 원입니다.
  • 종류

저축은행	업체명: SBI저축은행, OK저축은행, 웰컴저축은행, 페퍼저축은행, 한국투자저축은행 등 특징: 서민과 중소기업을 위한 금융 서비스 제공 예금 금리가 시중은행보다 높은 편 중금리 신용대출 상품 다수 보유 예금자 보호 한도 5천만 원 적용
신용협동조합(신협)	업체명: 전국 각 지역 신협 (예: 부산신협, 대구신협 등) 특징: 조합원 중심의 금융 협동조합 예금, 대출, 공제(보험) 등 다양한 금융 상품 제공 조합원에게 우대 금리 및 수수료 혜택 제공 예금자 보호 한도 5천만 원 적용
새마을금고	업체명: 전국 각 지역 새마을금고 (예: 부산새마을금고, 대구새마을금고 등) 특징: 지역 주민의 복지 증진과 지역 사회 발전을 목표로 하는 금융 협동조합 예금, 대출, 공제(보험) 등 다양한 금융 상품 제공 회원에게 우대 금리 및 수수료 혜택 제공 예금자 보호 한도 5천만 원 적용
증권사	업체명: 미래에셋증권, 한국투자증권, NH투자증권, 삼성증권, KB증권 등 특징: 주식, 채권, 펀드 등 유가증권 투자 매매 서비스 제공 투자 자문, 자산 관리 등 다양한 금융 서비스 제공 예금자 보호 대상 아님 (투자 상품에 따라 투자자 보호 제도 적용 가능)
보험사	업체명: 삼성생명, 교보생명, 한화생명, 삼성화재, 현대해상, DB손해보험 등 특징: 생명보험, 손해보험, 제3보험 등 다양한 보험 상품 판매 보험금 지급 및 자산 운용 보험계약대출 등 금융 서비스 제공
카드사	업체명: 신한카드, 삼성카드, KB국민카드, 현대카드, 롯데카드 등 특징: 신용카드 발급 및 관리 할부 금융, 현금 서비스 등 신용 공여 카드 이용 관련 부가 서비스 제공
캐피탈사	업체명: 현대캐피탈, KB캐피탈, 하나캐피탈, 우리금융캐피탈, NH농협캐피탈 등 특징: 자동차 할부 금융, 리스 금융 등 여신 전문 금융 서비스 제공 기업 금융, 개인 금융 등 다양한 금융 상품 취급
상호금융기관	업체명: 농협, 수협, 산림조합 특징: 조합원의 경제적·사회적 지위 향상을 목표로 하는 협동조합 예금, 대출, 공제(보험) 등 다양한 금융 상품 제공 조합원에게 우대 금리 및 수수료 혜택 제공 예금자 보호 한도 5천만 원 적용 (단, 농협, 수협은 일부 사업에 한해 예금자 보호 제외)

 

3-3. 제3금융권 (대부업 등)

• 설립 근거: 대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률
• 감독 기관: 금융위원회, 금융감독원 (등록 및 감독), 지방자치단체 (실질적인 관리·감독)
• 주요 업무: 신용대출 (주로 고금리 대출)
• 특징:
  • 법정 최고 금리 제한 내에서 자유롭게 금리를 설정할 수 있습니다.
  • 대출 심사 기준이 비교적 완화되어 있습니다.
  • 연체 시 높은 연체 이자를 부담해야 합니다.
  • 예금자 보호 대상이 아닙니다.

제1금융권, 제2금융권, 제3금융권은 법적인 구분이 아니라 일반적인 용어입니다. 각 금융권은 상호 경쟁하며 다양한 금융 상품을 개발하고 있습니다. 금융 상품 이용 시에는 각 금융권의 특징과 장단점을 충분히 이해하고 신중하게 선택해야 합니다.

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3. 제1 금융권(은행)에서 가능한 대출

3-1. 담보대출

주택담보대출	주택을 담보로 제공하여 대출받는 상품입니다. 장점: 대출 한도가 높고 금리가 낮습니다. 단점: 담보 가치 하락 시 추가 담보 제공 또는 대출금 상환 요구를 받을 수 있습니다. 아파트 담보대출: 아파트를 담보로 하는 대출입니다. 주택 구입 자금 대출: 주택 구매 시 필요한 자금을 대출받는 상품입니다. 주택 담보 생활 안정 자금 대출: 주택을 담보로 생활 자금을 대출받는 상품입니다.
전세자금대출	전세 보증금을 담보로 제공하여 대출받는 상품입니다. 장점: 전세 보증금의 일정 비율까지 대출이 가능합니다. 단점: 전세 계약 만료 시 대출금을 상환해야 합니다.
예·적금 담보대출	예·적금을 담보로 제공하여 대출받는 상품입니다. 장점: 예·적금 해지 없이 대출이 가능하며, 금리가 낮습니다. 단점: 예·적금 잔액 범위 내에서만 대출이 가능합니다.

 

3-2. 신용대출 : 개인의 신용을 담보로 대출받는 상품입니다.

• 장점: 담보가 필요 없어 신속하게 대출이 가능합니다.
• 단점: 담보대출보다 금리가 높고 대출 한도가 낮습니다.
• 마이너스 통장: 일정 한도 내에서 자유롭게 입출금이 가능한 대출입니다.
• 직장인 신용대출: 직장인을 대상으로 하는 신용대출입니다.
• 개인사업자 신용대출: 개인사업자를 대상으로 하는 신용대출입니다.

3-3. 정책 자금 대출: 정부 또는 공공기관에서 지원하는 대출 상품입니다.

• 장점: 일반 대출보다 금리가 낮고, 특별한 조건을 충족하는 경우 추가 혜택을 받을 수 있습니다.
• 단점: 지원 대상 및 조건이 제한적입니다.
• 중소기업 정책 자금: 중소기업의 경영 안정 및 성장을 지원하는 대출입니다.
• 햇살론: 저신용·저소득 서민을 위한 대출 상품입니다.
• 디딤돌 대출: 주택 구매를 위한 저금리 대출 상품입니다.

3-4. 대출 시 고려 사항

• 금리: 고정금리와 변동금리 중 어떤 방식이 유리한지 비교해야 합니다.
• 상환 방식: 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환, 만기일시상환 중 어떤 방식이 적합한지 고려해야 합니다.
• 중도상환수수료: 중도상환 계획이 있다면 수수료를 확인해야 합니다.
• 대출 조건: 대출 자격 요건 및 필요 서류를 확인해야 합니다

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4. 제2금융권에서 가능한 대출

제2금융권은 은행(제1금융권)을 제외한 금융기관으로, 저축은행, 신용협동조합, 새마을금고, 보험사, 카드사, 캐피탈사 등이 포함됩니다. 제2금융권에서 제공하는 대출 상품은 제1금융권에 비해 다양하고 특수한 목적에 맞춰져 있습니다.

 

4-1. 신용대출

• 개인 신용대출: 개인의 신용 등급을 기반으로 대출을 제공합니다. 
• 장점: 담보가 필요 없어 빠르게 대출이 가능합니다.
• 단점: 제1금융권보다 금리가 높고, 대출 한도는 낮을 수 있습니다.
• 사업자 신용대출: 개인 사업자 또는 법인 사업자를 대상으로 하는 대출입니다. 사업 자금 확보를 위해 활용됩니다.
• 햇살론: 저신용·저소득 서민을 위한 정책 자금 대출입니다. 제1금융권 이용이 어려운 경우 고려해 볼 수 있습니다.

4-2. 담보대출

주택 담보대출	주택을 담보로 대출을 받습니다. 장점: 제1금융권보다 LTV(담보인정비율)가 높아 더 많은 금액을 대출받을 수 있습니다. 단점: 금리가 제1금융권보다 높고, 주택 가격 하락 시 위험 부담이 있습니다.
자동차 담보대출	동차를 담보로 대출을 받습니다. 장점: 자동차를 소유하고 있다면 비교적 쉽게 대출이 가능합니다. 단점: 차량 가치 하락에 따른 대출 한도 감소 가능성이 있습니다.
예·적금담보대출	예·적금을 담보로 대출을 받습니다. 장점: 예·적금 해지 없이 낮은 금리로 대출이 가능합니다. 단점: 예·적금 잔액 범위 내에서만 대출이 가능합니다.

 

4-3. 기타 대출

P2P 대출	온라인 플랫폼을 통해 개인 간 금융 거래를 하는 대출입니다. 장점: 중금리 대출 상품을 이용할 수 있습니다. 단점: 플랫폼의 안정성 및 대출자 신용도에 대한 리스크가 존재합니다.
보험계약대출	보험 계약을 담보로 대출을 받습니다. 장점: 보험 해지 없이 간편하게 대출이 가능합니다. 단점: 보험료 미납 시 보험 계약이 해지될 수 있습니다.
카드론	신용카드를 이용하여 현금 서비스를 받는 대출입니다. 장점: 신용카드 한도 내에서 쉽게 이용할 수 있습니다. 단점: 높은 금리와 연체 시 신용 등급 하락 위험이 있습니다.

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4-4. 제2금융권 대출 시 주의 사항

• 금리 비교: 제2금융권은 금융기관별 금리 차이가 크므로, 여러 곳을 비교하여 유리한 조건을 선택해야 합니다.
• 대출 조건 확인: 대출 자격 요건, 필요 서류, 상환 방식, 중도상환수수료 등을 꼼꼼히 확인해야 합니다.
• 과도한 대출 지양: 상환 능력을 고려하여 적정 수준의 대출을 받아야 합니다.
• 불법 사금융 주의: 법정 최고 금리를 초과하는 불법 사금융은 이용하지 않아야 합니다.

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5. 대출 관련 용어 정리

 

5-1. 신용 평가 관련 용어

• 신용등급: 개인의 신용 상태를 1등급부터 10등급까지 나눈 지표입니다. 1등급에 가까울수록 신용 상태가 우수하며, 대출 심사에 유리하게 작용합니다.
• 신용점수: 신용등급을 세분화하여 점수로 나타낸 지표입니다. 금융기관마다 자체적인 신용 평가 모델을 사용하여 신용점수를 산출합니다.
• NICE 평가정보, KCB: 국내 대표적인 신용 평가 기관입니다. 개인 신용 정보를 수집하고 분석하여 신용등급 및 신용점수를 제공합니다.

5-2. 소득 및 재산 관련 용어

• 재직 기간 및 직종: 안정적인 직장과 소득은 대출 심사에 긍정적인 영향을 미칩니다.
• 소득 수준: 높은 소득은 상환 능력을 입증하는 중요한 요소입니다.
• 부채 현황: 기존 대출 보유 여부 및 규모는 대출 심사에 영향을 미칩니다.
• 자산 보유 현황: 부동산, 예금 등 자산 보유는 상환 능력을 보완하는 요소로 작용할 수 있습니다.

 

 

 

 

 

5-3. 대출 심사 지표

• DTI ( Debt to Income ratio 총부채상환비율): 연간 소득 대비 모든 대출의 연간 상환액 비율입니다. 대출 심사 시 상환 능력을 평가하는 핵심 지표입니다.

• DTI란?

   

  DTI는 총부채상환비율의 약자로, 개인의 연간 소득 대비 모든 종류의 대출 상환액 비율을 의미합니다. 즉, 1년 동안 벌어들인 소득에서 대출 상환액이 차지하는 비중을 나타내는 지표입니다.

  DTI 계산 방법:

  DTI는 다음과 같은 공식으로 계산됩니다.

  DTI = (총 대출의 연간 상환액) / (연간 소득) × 100%
  

  DTI에 포함되는 대출:

  • 주택담보대출: 원금과 이자 상환액 모두 포함
  • 신용대출: 이자 상환액만 포함
  • 자동차 할부: 이자 상환액만 포함
  • 카드론: 이자 상환액만 포함
  • 기타 대출: 이자 상환액만 포함

  DTI 사용되는 경우:

  • 대출 심사: 금융기관은 DTI를 활용하여 대출 신청자의 상환 능력을 평가하고 대출 여부 및 한도를 결정합니다. DTI가 높을수록 상환 부담이 크다고 판단하여 대출 심사가 까다로워지거나 대출 한도가 줄어들 수 있습니다.
  • 대출 규제: 정부는 DTI 규제를 통해 가계부채 증가 속도를 조절하고 금융 시스템 안정성을 확보하려고 합니다. 예를 들어, 특정 DTI 비율 이상의 대출을 제한하거나 DTI 규제 비율을 조정하는 방식으로 규제를 시행합니다.
  • 개인 재무 관리: 개인은 자신의 DTI를 계산하여 현재 부채 상황을 파악하고 상환 계획을 수립하는 데 활용할 수 있습니다. DTI가 높다면 소득 증대나 불필요한 지출 감소 등을 통해 DTI를 낮추는 노력이 필요합니다.

  DTI 의미:

  DTI는 개인의 상환 능력을 나타내는 중요한 지표입니다. DTI가 높을수록 소득 대비 부채가 많아 상환 부담이 크고, 연체 가능성이 높아진다는 것을 의미합니다. 따라서 금융기관은 DTI를 중요한 심사 기준으로 활용하며, 정부는 DTI 규제를 통해 가계부채 관리를 시행합니다.

   

  DTI 관련 추가 정보:

  • DTI는 DSR(총부채원리금상환비율) 보다 완화된 지표입니다. DSR은 모든 대출의 원금과 이자를 모두 포함하는 반면, DTI는 주택담보대출 원리금과 기타 대출 이자만 포함하기 때문입니다.
  • DTI 규제는 금융기관별로 상이하며, 차주 단위 또는 개별 대출 단위로 적용될 수 있습니다.
  • DTI 규제는 정부 정책에 따라 변경될 수 있으므로, 최신 정보를 확인하는 것이 중요합니다.

  DTI 활용 예시:

  만약 연소득이 5,000만 원이고, 주택담보대출 연간 상환액이 1,500만 원, 신용대출 연간 이자가 500만 원이라면, DTI는 다음과 같이 계산됩니다.

  DTI = (1,500만 원 + 500만 원) / 5,000만 원 × 100% = 40%
  

   

  이 경우 DTI가 40%이므로, 소득의 40%를 대출 상환에 사용하고 있다는 것을 의미합니다. 금융기관은 이를 기반으로 대출 심사를 진행하고, 정부는 DTI 규제 비율을 초과하는 경우 추가 대출을 제한할 수 있습니다.

• DSR ( Debt Service Ratio 총부채원리금상환비율): DTI보다 더 엄격한 지표로, 모든 대출의 원금과 이자 상환액을 연간 소득으로 나눈 비율입니다. 대출 한도를 제한하는 데 사용됩니다.

• DSR이란?

  DSR은 총부채원리금상환비율의 약자로, 개인의 연간 소득 대비 모든 종류의 대출 원리금 상환액 비율을 의미합니다. 즉, 1년 동안 벌어들인 소득에서 대출 상환액이 차지하는 비중을 나타내는 지표입니다.

   

  DSR 계산 방법:

  DSR은 다음과 같은 공식으로 계산됩니다.

  DSR = (총 대출의 연간 원리금 상환액) / (연간 소득) × 100%
  

   

  DSR에 포함되는 대출:

  • 주택담보대출: 원금과 이자 상환액 모두 포함
  • 신용대출: 원금과 이자 상환액 모두 포함
  • 자동차 할부: 원금과 이자 상환액 모두 포함
  • 카드론: 원금과 이자 상환액 모두 포함
  • 기타 대출: 원금과 이자 상환액 모두 포함

  DSR 사용되는 경우:

  • 대출 심사: 금융기관은 DSR을 활용하여 대출 신청자의 상환 능력을 평가하고 대출 한도를 결정합니다. DSR이 높을수록 상환 부담이 크다고 판단하여 대출 심사가 까다로워지거나 대출 한도가 줄어들 수 있습니다.
  • 대출 규제: 정부는 DSR 규제를 통해 가계부채 증가 속도를 조절하고 금융 시스템 안정성을 확보하려고 합니다. 예를 들어, 특정 DSR 비율 이상의 대출을 제한하거나 DSR 규제 비율을 조정하는 방식으로 규제를 시행합니다.
  • 개인 재무 관리: 개인은 자신의 DSR을 계산하여 현재 부채 상황을 파악하고 상환 계획을 수립하는 데 활용할 수 있습니다. DSR이 높다면 소득 증대나 불필요한 지출 감소 등을 통해 DSR을 낮추는 노력이 필요합니다.

  DSR 관련 추가 정보:

  • DSR은 DTI(총부채상환비율) 보다 더 엄격한 지표입니다. DTI는 주택담보대출 원리금과 기타 대출 이자만 포함하는 반면, DSR은 모든 대출의 원금과 이자를 모두 포함하기 때문입니다.
  • DSR 규제는 금융기관별로 상이하며, 차주 단위 또는 개별 대출 단위로 적용될 수 있습니다.
  • DSR 규제는 정부 정책에 따라 변경될 수 있으므로, 최신 정보를 확인하는 것이 중요합니다.
• LTV ( Loan to Value ratio, 주택담보대출비율): 주택을 담보로 대출받을 때, 주택 가격 대비 대출금액의 비율입니다. LTV가 높을수록 대출 가능 금액은 증가하지만, 금융기관의 리스크도 커집니다.

• LTV란?

  LTV는 주택담보대출비율의 약자로, 주택을 담보로 대출받을 때 주택의 담보 가치 대비 대출금액의 비율을 의미합니다. 즉, 주택 가격에서 대출금이 차지하는 비중을 나타내는 지표입니다.

  LTV 계산 방법:

  LTV는 다음과 같은 공식으로 계산됩니다.

  LTV = (대출금액) / (주택 담보 가치) × 100%
  

  LTV 사용되는 경우:

  • 주택담보대출 심사: 금융기관은 LTV를 활용하여 대출 신청자의 담보 가치 대비 대출금액을 평가하고, 대출 가능 여부 및 한도를 결정합니다. LTV가 높을수록 대출 가능 금액은 증가하지만, 금융기관의 리스크도 커집니다.
  • 대출 규제: 정부는 LTV 규제를 통해 부동산 시장 과열을 방지하고 가계부채 증가 속도를 조절하려고 합니다. 예를 들어, 특정 LTV 비율 이상의 대출을 제한하거나 LTV 규제 비율을 조정하는 방식으로 규제를 시행합니다.
  • 개인 재무 관리: 개인은 LTV를 계산하여 주택 구매 시 대출 가능 금액을 예상하고, 상환 계획을 수립하는 데 활용할 수 있습니다. LTV가 높을수록 월 상환액 부담이 커지므로, 자신의 상환 능력을 고려하여 적정 LTV를 설정하는 것이 중요합니다.

  LTV 의미:

  LTV는 주택담보대출의 안정성을 나타내는 중요한 지표입니다. LTV가 높을수록 대출금액이 주택 가치에 근접하여, 주택 가격 하락 시 금융기관이 손실을 볼 가능성이 커집니다. 따라서 금융기관은 LTV를 중요한 심사 기준으로 활용하며, 정부는 LTV 규제를 통해 부동산 시장 안정을 도모합니다.

  LTV 관련 추가 정보:

  • LTV는 지역 및 주택 유형에 따라 규제 비율이 다를 수 있습니다. 투기과열지구나 조정대상지역 등 규제 지역에서는 LTV가 더 낮게 적용될 수 있습니다.
  • LTV는 주택 가격 상승 또는 하락에 따라 변동될 수 있습니다. 주택 가격이 하락하면 LTV가 상승하여 추가 담보 제공 또는 대출금 상환 요구를 받을 수 있습니다.
  • LTV는 DTI(총부채상환비율)와 함께 대출 심사에 중요한 역할을 합니다. 두 지표를 모두 고려하여 대출 가능 여부 및 한도를 결정합니다.

  LTV 활용 예시:

  만약 주택 가격이 5억 원이고, 대출금액이 3억 5천만 원이라면, LTV는 다음과 같이 계산됩니다.

  LTV = 3억 5천만 원 / 5억 원 × 100% = 70%
  

  이 경우 LTV가 70%이므로, 주택 가격의 70%에 해당하는 금액을 대출받았다는 것을 의미합니다. 만약 LTV 규제 비율이 60%라면, 추가 대출은 불가능하며, 주택 가격이 하락하여 LTV가 70%를 초과하면 추가 담보 제공 또는 대출금 상환 요구를 받을 수 있습니다

5-4. 대출 상환 관련 용어

• 원금: 대출받은 금액 자체를 의미합니다.
• 이자: 대출 원금에 대해 지불하는 비용입니다.
• 금리: 이자를 계산하는 기준이 되는 비율입니다. 고정금리와 변동금리로 나뉩니다.
• 만기: 대출금을 모두 상환해야 하는 시점입니다.
• 거치기간: 대출 초기 일정 기간 동안 이자만 납부하고 원금 상환을 유예하는 기간입니다.
• 중도상환수수료: 만기 전에 대출금을 상환할 때 발생하는 수수료입니다.

5-5. 기타 용어

• CSS (Credit Scoring System): 개인 신용 정보를 바탕으로 대출 심사를 자동화하는 시스템입니다.
• 부채 연체: 대출 원리금이나 신용카드 대금을 연체하면 신용등급 하락 및 대출 심사에 불이익을 받을 수 있습니다.
• 연대보증: 다른 사람의 채무를 함께 책임지는 제도입니다. 연대보증을 선 경우, 채무자가 채무를 이행하지 못하면 연대보증인에게 상환 책임이 전가됩니다.
• 변동금리: 시장 금리 변동에 따라 대출 금리가 변하는 방식입니다.
• 고정금리: 대출 기간 동안 금리가 고정되는 방식입니다.
• 원리금균등분할상환: 매달 원금과 이자를 합쳐 일정한 금액을 상환하는 방식입니다.

• 원리금균등분할상환은 대출금의 원금과 이자를 합쳐 매달 일정한 금액으로 상환하는 방식입니다. 매월 상환액은 동일하지만, 초기에는 이자 비중이 높고, 시간이 지날수록 원금 상환 비중이 점차 높아집니다.

   

  원리금균등분할상환 용어 설명

  • 원금: 대출받은 금액 자체입니다.
  • 이자: 대출 원금에 대해 지불하는 비용입니다.
  • 월 상환액: 매달 납부해야 하는 원금과 이자의 합계입니다.
  • 상환 기간: 대출금을 모두 상환하는 데 걸리는 기간입니다.

  원리금균등분할상환 사용되는 경우

  • 주택담보대출: 주택 구매 자금을 대출받을 때 주로 사용됩니다. 장기간에 걸쳐 안정적으로 상환해야 하므로, 매월 일정한 금액을 납부하는 방식이 선호됩니다.
  • 신용대출: 소액 대출이나 단기 대출에도 활용될 수 있습니다.
  • 자동차 할부: 자동차 구매 시 할부금 상환 방식으로 선택할 수 있습니다.

  원리금균등분할상환 예시

  • 대출 원금: 1억 원
  • 대출 금리: 연 4% (고정금리)
  • 대출 기간: 20년 (240개월)

  위 조건으로 대출을 받았을 때, 월 상환액은 약 57만 원입니다. 초기에는 이자 비중이 높아 원금 상환액이 적지만, 시간이 지날수록 이자 비중이 줄어들고 원금 상환액이 늘어납니다.

  원리금균등분할상환 장점

  • 계획적인 상환: 매월 상환액이 일정하여 예산 관리가 용이합니다.
  • 초기 상환 부담 완화: 초기 상환액이 상대적으로 적어 부담이 덜합니다.

  원리금균등분할상환 단점

  • 총이자 비용 높음: 장기간에 걸쳐 이자를 납부하므로, 총 이자 비용이 원금균등분할상환보다 높습니다.
  • 초기 원금 상환 속도 느림: 초기에는 이자 비중이 높아 원금 상환 속도가 느립니다.
  • 원리금균등분할상환은 매월 일정한 금액을 상환하는 방식으로, 예산 관리가 용이하고 초기 상환 부담이 적다는 장점이 있습니다. 하지만 총 이자 비용이 높고 초기 원금 상환 속도가 느리다는 단점도 고려해야 합니다. 본인의 상황과 목표에 맞는 상환 방식을 선택하는 것이 중요합니다.
• 원금균등분할상환: 매달 원금은 균등하게 상환하고, 이자는 남은 원금에 따라 줄어드는 방식입니다.

• 원금균등분할상환은 대출 기간 동안 매월 상환하는 원금 금액을 균등하게 나누고, 이에 대한 이자를 함께 상환하는 방식입니다. 매월 상환하는 원금은 동일하지만, 남은 원금이 줄어들면서 이자도 함께 줄어들기 때문에 전체 상환액은 점차 감소합니다.

   

  원금균등분할상환 예시

  • 대출 원금: 1억 원
  • 대출 금리: 연 4% (고정금리)
  • 대출 기간: 20년 (240개월)

  위 조건으로 대출을 받았을 때, 월 상환액은 다음과 같이 계산됩니다.

  1. 월 상환 원금: 1억 원 / 240개월 = 416,667원 (약)
  2. 첫 달 이자: 1억 원 * 4% / 12개월 = 333,333원 (약)
  3. 첫 달 상환액: 416,667원 + 333,333원 = 750,000원
  4. 둘째 달 이자: (1억 원 - 416,667원) * 4% / 12개월 = 330,556원 (약)
  5. 둘째 달 상환액: 416,667원 + 330,556원 = 747,223원

  이런 식으로 매월 상환 원금은 416,667원으로 동일하지만, 이자가 점차 줄어들면서 전체 상환액도 감소합니다.

  원금균등분할상환 장점

  • 총 이자 비용 절감: 원리금균등분할상환에 비해 총 이자 비용이 적습니다.
  • 초기 원금 상환 속도 빠름: 초기 상환액 중 원금 비중이 높아 원금 상환 속도가 빠릅니다.
  • 심리적 안정감: 시간이 지날수록 상환액이 줄어들어 심리적인 안정감을 얻을 수 있습니다.

  원금균등분할상환 단점

  • 초기 상환 부담 높음: 초기 상환액이 원리금균등분할상환보다 높아 부담이 될 수 있습니다.
  • 예산 관리 어려움: 매월 상환액이 달라져 예산 관리가 어려울 수 있습니다.
  • 원금균등분할상환은 총 이자 비용을 절감하고 초기 원금 상환 속도를 높일 수 있다는 장점이 있지만, 초기 상환 부담이 크고 예산 관리가 어려울 수 있다는 단점도 있습니다. 따라서 본인의 상황과 목표에 맞는 상환 방식을 선택하는 것이 중요합니다.
• 만기일시상환: 만기일에 원금을 한 번에 상환하는 방식입니다.

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6. 정부에서 지원하는 대출 상품

정부는 경제적 어려움을 겪는 서민들을 위해 다양한 대출 상품을 지원하고 있습니다. 주요 정부 지원 대출 상품의 종류와 특징은 다음과 같습니다.

6-1. 주택 관련 대출

• 디딤돌 대출: 부부합산 연소득 7천만 원 이하 무주택 세대주를 위한 주택 구입 자금 대출입니다. 낮은 금리와 장기 상환 기간이 특징입니다.
• 버팀목 전세자금 대출: 부부합산 연소득 6천만 원 이하 무주택 세대주를 위한 전세 보증금 대출입니다. 전세금의 최대 80%까지 대출이 가능하며, 금리가 시중은행보다 낮습니다.
• 특례보금자리론: 소득 요건 없이 9억 원 이하 주택 구입 시 이용 가능한 대출 상품입니다. 기존 보금자리론, 안심전환대출, 적격대출을 통합한 상품으로, 금리가 낮고 대출 한도가 높습니다.

6-2. 서민 금융 대출

• 햇살론 17: 저신용·저소득 서민을 위한 대출 상품입니다. 생계 자금, 대환 자금, 사업 운영 자금 등 다양한 용도로 사용할 수 있으며, 금리가 시중은행보다 낮습니다.
• 미소금융: 저소득·저신용 계층의 창업 및 운영 자금, 생계 자금 등을 지원하는 대출입니다. 무담보·무보증으로 대출이 가능하며, 금리가 매우 낮습니다.
• 새 희망홀씨: 저소득·저신용 근로자를 위한 신용대출 상품입니다. 긴급 생계 자금, 병원비, 교육비 등 다양한 용도로 사용할 수 있습니다.

6-3. 기타 정부 지원 대출

• 청년 맞춤형 전월세 대출: 만 19세 이상 34세 이하 청년을 위한 전월세 보증금 대출입니다.
• 중소기업 정책 자금: 중소기업의 경영 안정 및 성장을 지원하기 위한 다양한 대출 상품이 있습니다.
• 농어촌 주택 개량 자금: 농어촌 지역의 주택 개량을 위한 대출입니다.

6-4. 정부 지원 대출 이용 시 유의 사항

• 대출 자격 요건: 각 대출 상품마다 소득, 신용 등급, 주택 가격 등 자격 요건이 다르므로, 사전에 확인해야 합니다.
• 대출 한도: 대출 상품별로 대출 한도가 정해져 있습니다.
• 금리: 정부 지원 대출은 일반적으로 시중은행보다 금리가 낮지만, 상품별로 금리 차이가 있으므로 비교 후 선택해야 합니다.
• 상환 방식: 대출 상품별로 상환 방식이 다르므로, 본인에게 유리한 방식을 선택해야 합니다.
• 신청 방법: 대출 상품별로 신청 방법이 다르므로, 해당 기관에 문의하여 정확한 정보를 확인해야 합니다.

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7. 대환대출

대환대출은 기존에 받았던 대출금 또는 연체금을 갚기 위해 새로운 대출을 받는 것을 의미합니다. 주로 기존 대출보다 금리가 낮거나 상환 조건이 유리한 경우에 대환대출을 고려합니다.

 

7-1. 대환대출의 목적:

• 이자 부담 완화: 높은 금리의 대출을 낮은 금리의 대출로 전환하여 이자 부담을 줄일 수 있습니다.
• 월 상환액 조정: 여러 건의 대출을 하나로 통합하여 월 상환액을 조절할 수 있습니다.
• 신용 등급 관리: 연체 중인 대출을 대환하여 신용 등급 하락을 방지하고, 신용 점수를 개선할 수 있습니다.

7-2. 대환대출의 종류:

• 금융기관 대환대출: 은행, 저축은행, 카드사 등 금융기관에서 제공하는 대환대출 상품입니다.
• 정부 지원 대환대출: 정부에서 서민들의 금융 부담 완화를 위해 지원하는 대환대출 상품입니다. (예: 햇살론 대환대출)
• 온라인 대환대출 플랫폼: 여러 금융기관의 대환대출 상품을 비교하고 신청할 수 있는 온라인 플랫폼입니다.

7-3. 대환대출 시 고려 사항:

• 금리: 기존 대출보다 낮은 금리의 상품을 선택해야 합니다.
• 중도상환수수료: 기존 대출의 중도상환수수료를 확인하고, 대환대출로 얻는 이자 절감 효과와 비교해야 합니다.
• 대출 조건: 대출 한도, 상환 기간, 상환 방식 등 대출 조건을 꼼꼼히 확인해야 합니다.
• 신용 등급: 대환대출 심사 시 신용 등급이 중요한 요소이므로, 평소 신용 등급 관리에 신경 써야 합니다.

7-4. 온라인·원스톱 대환대출 서비스

• 금융위원회는 2023년 5월, 세계 최초로 온라인·원스톱 대환대출 서비스를 출시했습니다. 이 서비스를 통해 소비자는 스마트폰 앱에서 여러 금융회사의 대출 상품을 비교하고, 가장 낮은 금리의 상품으로 간편하게 대환대출을 신청할 수 있습니다.

7-5. 온라인·원스톱 대환대출 서비스 이용 방법:

• 대환대출 플랫폼 앱 설치: 핀다, 카카오페이, 토스, 뱅크샐러드 등 대환대출 플랫폼 앱을 설치합니다.
• 대출 상품 비교: 앱에서 본인의 조건에 맞는 대환대출 상품을 비교합니다.
• 대출 신청: 가장 유리한 조건의 상품을 선택하여 대출을 신청합니다.
• 대출 실행: 대출 심사를 거쳐 대출이 실행되면, 기존 대출금은 자동으로 상환됩니다.

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8. 신용등급 높이는 방법

• 대출금 및 카드 대금 연체 방지: 연체는 신용등급에 가장 치명적인 영향을 미칩니다. 자동이체 등을 활용하여 연체를 방지하고, 연체된 경우 최대한 빨리 상환해야 합니다.
• 신용카드 사용액 관리: 신용카드 사용액은 소득의 30% 이내로 유지하고, 결제일에 맞춰 전액 상환하는 것이 좋습니다.
• 현금 서비스 및 카드론 이용 자제: 현금 서비스나 카드론은 고금리 상품이며, 과도하게 이용할 경우 신용등급에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
• 대출 건수 줄이기: 여러 건의 대출을 보유하고 있다면, 금리가 높거나 불필요한 대출부터 상환하여 대출 건수를 줄이는 것이 좋습니다.
• 신용카드 꾸준히 사용: 신용카드를 꾸준히 사용하고 연체 없이 상환하면 신용 거래 이력이 긍정적으로 평가됩니다.
• 소액 신용대출 활용: 소액 신용대출을 받아 성실하게 상환하면 신용등급 향상에 도움이 될 수 있습니다.
• 통신비, 공공요금 성실 납부: 통신비, 공공요금 등을 연체 없이 납부하면 신용 평가에 긍정적인 영향을 미칩니다.
• 신용 평가 정보 확인: 신용 평가 회사(NICE평가정보, KCB)에서 제공하는 무료 신용 정보 조회 서비스를 통해 본인의 신용등급과 신용점수를 확인하고, 부정적인 항목이 있는지 확인해야 합니다.
• 신용 평가 정보 수정 요청: 잘못된 신용 정보가 있다면 해당 기관에 수정 요청을 할 수 있습니다.
• 비금융 정보 등록: 국민연금, 건강보험, 휴대폰 요금 등 비금융 정보를 신용 평가 회사에 등록하면 신용 평가에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다

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대출은 필요한 자금을 마련하는 데 유용한 수단이지만, 신중하게 접근해야 합니다.  대출 상환액이 월 소득의 일정 비율을 넘지 않도록 해야 합니다. 일반적으로 DTI(총부채상환비율) 40% 이내, DSR(총부채원리금상환비율) 70% 이내를 권장합니다. 또  현재 소득뿐 아니라 미래 소득 변동 가능성도 고려해야 합니다. 실직, 질병 등 예상치 못한 상황에 대비하여 여유 자금을 확보하는 것이 중요합니다.  대출은 신중하게 접근하고, 본인의 상황에 맞는 상품을 선택하여 계획적인 상환을 통해 건전한 금융 생활을 유지해야 합니다. 

 

 

 

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